Fiabilité de nos banques. Notre argent est-il en sécurité?
Les faillites aux États-Unis
En mars 2023, trois banques américaines ont fait faillite. Le 9 mars, c’était la Silvergate Bank, spécialisée dans les cryptomonnaies, le 10 mars, la Silicon Valley Bank (SVB) nommée la « banque de la tech » et le 12 mars, la Signature Bank également en lien avec le monde des cryptos. Deux de ces banques, Silvergate Bank et Signature Bank, se qualifient pour les deuxième et troisième plus grosses faillites bancaires américaines après la Washington Mutual Bank en 2008.
Sommes-nous à l’abri?
Ce n’est pas rien et nous sommes en droit de nous demander si une telle chose pourrait se reproduire au Canada. Bien que ce soit peu probable et rare, personne ne peut affirmer à 100% que ça n’arrivera jamais.
Nos garanties
Si une institution financière affichait des signes de faiblesse, des risques de faillite, le gouvernement fédéral pourrait agir pour éviter que la banque s’effondre. Comment? Une banque insolvable pourrait être fusionnée par une autre institution financière. À défaut de trouver une banque pour effectuer une fusion, le gouvernement canadien pourrait subventionner un éventuel acquéreur.
L’autre possibilité pour le gouvernement serait de mettre l’institution financière sous tutelle et d’y injecter des fonds publics en attendant de trouver une solution pour éviter le pire. La dernière solution et la moins souhaitée serait de procéder à la liquidation des actifs. Dans ce cas, les créances seraient remboursées par ordre de priorité et les déposants seraient considérés prioritaires. On peut donc penser qu’ils auraient de bonnes chances de récupérer leur placement.
Si les fonds sont insuffisants?
La Société d’assurances-dépôts du Canada (SADC) protège les dépôts assurables jusqu’à 100 000 $ par catégorie de dépôt et par institution. Quand on place notre argent, on a toujours le choix de prendre des dépôts garantis ou non.
La majorité des grandes institutions financières font partie de la SADC. Vous pouvez vous assurer que la vôtre y est bien inscrite en allant sur leur site. Desjardins, La Banque Nationale Trust, la caisse Ma Financière et Beneva garantissent aussi jusqu’à concurrence de 100 000 $, mais avec le Fonds d’assurance-dépôts (FAD) de l’Autorité des marchés financiers.
Les dépôts garantis ou assurables sont : les comptes chèques et comptes d’épargne, les dépôts à terme comme les certificats de placement garanti (CPG), les mandats et traites bancaires, les chèques certifiés, les dépôts en devises et même le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP).
Les dépôts non garantis sont : les fonds communs de placement, les actions et obligations, les fonds négociés en bourse et les cryptomonnaies. Les actifs détenus par la SADC et le FAD ne pourraient assurer l’ensemble des dépôts au sein de toutes les institutions financières. En dernier recours, les gouvernements pourraient effectuer des avances pour garantir les paiements.
Un risque faible
De l’avis de tous les spécialistes, le système bancaire canadien est fiable. Les banques canadiennes sont très bien capitalisées. Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) a, quant à lui, pour mandat de s’assurer de leur bonne santé financière et qu’elles se conforment à la réglementation.
Selon Jean Roy, professeur honoraire à HEC Montréal, spécialisé en gestion des institutions financières, la réglementation est très rigoureuse et répond à des normes qui dépassent le cadre réglementaire international. Toujours selon Monsieur Roy, le Canada se différencie du fonctionnement des États-Unis car nous avons un nombre restreint de banques comparativement à notre voisin du Sud qui en compte environ 3 000 et la philosophie de gestion est de prendre moins de risques. Le risque zéro n’existe pas, mais il semble qu’il est minimisé.